存量房贷绕道降息 有人省30万利息

我的房子还有180万元商贷没还完，最近办理了商业贷款转公积金贷款，省下了30万的利息。”来自苏州的购房者何林（化名）表示。

此前，何林的房贷是商业贷款，利率为3.75%，28年内需偿还的利息总额约111万元。转成公积金贷款后，利率为2.85%，28年内需偿还利息总额为81万元左右。这样一算，能够省下约30万元的利息费用。

所谓“商转公”业务，是指购房者在满足一定条件下，将原有较高利率的商业住房贷款转换为较低利率的公积金贷款。近期，不少网友在社交平台上分享自己“商转公”的经历，进一步降低了存量房贷的贷款成本。

时代周报记者注意到，近日包括福建厦门、山东青岛、湖北武汉、广东梅州、河南平顶山、山东荷泽等多地地方公积金中心发布相关政策宣讲，借款者可根据相关规定，将部分（或全部）商贷转换成公积金贷款。

“多个城市重启商转公这个政策，是今年下半年降低购房成本又一重大举措。目前各地类似政策比较多，相关购房者需要积极关注此类政策，意识到若能实现商转公，这和降低房贷月供息息相关。”上海易居房地产研究院副院长严跃进告诉时代周报记者。

据了解，目前北京、上海、广州、成都、杭州、西安、南京等多个城市均未开办“商转公”业务。其中，广州、杭州、南京等多个城市在回复居民问询时表示，当地公积金使用率较高，甚至存在资金缺口，暂时不具备开展“商转公”业务的能力。

多地公积金中心预约火爆，购房者抢号难

“商转公”并非新模式，此前许多城市均有施行，近期有重启迹象。

“历时2个多月，第一次抢到商转公贷款业务办理的预约号 。”早在4月份，来自长沙的林敏（化名）就开始考虑办理“商转公”的相关资料。从5月31日预约抢号，林敏直到8月17日才抢到长沙住房公积金中心发放的预约号。“这个过程中，试过卡点抢、手机平板一起抢、家人朋友帮忙抢，甚至还动过找黄牛代抢的念头......”

时代周报记者注意到，近期不少网友发帖称，“商转公”贷款业务办理预约号难抢，网点的可预约时间不少显示“已约满”。不过，一旦预约成功，办理速度较快。从多名网友分享的办理流程来看，从贷款受理到发放，时间周期多在一个月左右。

从多地公积金中心发布的信息来看，“商转公”正受到购房者热捧。

安徽阜阳市住房公积金管理中心发文称，8月12日阜阳市全面开通“商转公”贷款业务，中心服务大厅迎来“井喷式”办件高峰。截至8月27日，短短15天内，公积金窗口已成功受理全市1293笔“商转公”贷款业务，涉及金额高达5.01亿元。

云南省玉溪市住房公积金管理中心也发文称，2024年玉溪市住房公积金新政（包括“商转公”在内的3项业务）实施的首日（7月29日），市住房公积金中心共受理业务1073笔，是平日的9倍，其中“商转公”业务热度最高。

需要注意的是，“商转公”贷款的执行，在一定情况下会停止。

时代周报记者注意到，部分地区住房公积金管理中心称，在执行“商转公”政策时，会依据“个贷率”（住房公积金个人住房贷款余额与缴存余额之比)这一指标，动态调整“商转公”的执行。

“个贷率连续3个月大于85%时，全面停止‘商转公’贷款业务。”8月20日，山东聊城市住房公积金管理中心发布的《“商转公”贷款政策解读》提到。

此外，广西南宁、河南驻马店、湖南长沙皆有类似发文，当个贷率达到一定比例，会暂缓“商转公”预约及受理。

严跃进告诉时代周报记者，各地住房公积金管理中心支持“商转公”的前提是，公积金个贷率不能太高，要求当地的住房公积金缴存余额相对充裕。目前多地支持“商转公”，实际上说明各地公积金中心的资金状况相对不错。

或有更多城市支持“商转公”

将商业贷款转换为公积金贷款，能够大大减轻借款者的负担。

据时代周报记者测算，若是100万的住房商业贷款置换同等额度的公积金贷款，在采取等额本息还款模式下，还款期限25年、商业贷款以LPR五年期以上贷款利率3.85%计算，每月需还款5196元；按照公积金贷款的方式，每月需还款4464元，二者相差732元。25年间，两种贷款方式利息总额相差15.95万元。

“（商转公）真金白银省下几十万利息，负担一下子降低好多”、“办完商转公，月供大大降低，整个人都松弛了。”不少网友分享自己的喜悦。

今年二季度以来，支持“商转公”的城市明显增多。截至8月28日，过去一周内包括河南信阳市、河北定州市、山东聊城市、吉林长春市、广东梅州市等多地宣布开通办理“商转公”业务。

据中指研究院统计，今年以来，青岛、长春等超30个城市陆续执行、优化“商转公”。据时代周报记者不完全统计，截至8月28日，全国已有超60个城市开通“商转公”业务。目前支持“商转公”的城市中，一二三四线城市皆有覆盖。一线城市中有深圳， 二线城市有厦门、武汉、苏州、重庆等，三四线城市则包括太原、台州、鞍山、莆田、株洲、日照、银川等。

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