利率3%以下银行消费贷或被叫停

记者从部分股份行、国有大行地方分行人士获悉：多家银行接到总行通知称，4月起信用消费贷产品年化利率或上调至不低于3%。有股份行华东某分行个贷部人员向已获得3%利率以下贷款的客户提示，“未提款客户请于周一（3月31日）之前提款”。另有华南地区国有大行个贷工作人员发布内部通知称“及时通知各自客户测额或者提款工作”。

据每日经济新闻报道，记者获悉，近期，多家银行已经上调了互联网消费贷款额度上限，从原来的20万元提高至30万元。此外，如果借款人参与线下审批，还有可能获取更高的消费贷额度。业内分析，在消费贷额度上限提升的同时，银行需要重视风险管理，尤其是资金流向的监管。同时，消费贷与消费场景的融合也至关重要。

消费贷已与房贷利率“倒挂”

今年以来，消费贷利率持续走低。

融360数字科技研究院监测的数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下降7BP，同比下降28BP。目前大部分银行的消费贷利率都已经低于3%，个别银行的消费贷利率甚至下探至2.5%左右。

据中国经营报29日报道，上海金融与发展实验室副主任、研究员，招联首席研究员董希淼认为，当前，受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。

相比之下，当前首套房贷平均利率约为3.3%，二套房利率则普遍在3.8%以上。两者之间的利差，使得“消费贷置换房贷”的操作看似有利可图。

面对消费贷与房贷存在显著利差，博通分析金融行业资深研究员王蓬博告诉记者：“从理论上讲，存在一定的套利空间，但实际操作中面临诸多限制。因为消费贷资金明确禁止流入楼市，一旦被查出用于还房贷，银行可能会要求提前全额偿还贷款，而且消费贷期限较短，而房贷期限较长。”

上海易居房地产研究院副院长严跃进指出，今年这种现象已大幅减少，原因在于房贷利率近几年持续下降，相关套利空间被压缩，市场上类似操作的消息也明显减少。“从风险角度看，两类贷款均有严格的资金流向监管规则。消费贷若违规与房贷捆绑使用，本身就违反商业银行信贷管理规定，本质上属于虚假贷款或骗贷行为，可能引发严重后果。”

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董希淼亦指出，部分银行推出超低利率的消费贷款，通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此不具有普遍性，风险总体可控。

“个人消费贷款利率过低，可能产生一些负面作用。”董希淼分析，一是可能让消费者产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入房地产市场和资本市场、理财市场。对消费者而言，申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，切不可因为利率较低就随意申请，申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求，应量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。